אחרי החגים זה הזמן, להתחיל דרך כלכלית חדשה לאמץ חסכון באופן קבוע ללא קשר לרמת ההכנסה שלנו ובכך להיות מתוכננים ולא להיות מופתעים מהוצאות בלתי צפויות, מאחר ורוב ההוצאות הבלתי צפויות הן בהחלט צפויות, לדוגמא חג הפסח אומנם רחוק אך אם נתכונן כראוי כעת נצלח את התקופה של פסח שבכל משפחה ההוצאות בה רבות יותר, בקלות רבה.

מאחר והחיים של כולנו רצופים בעליות ובמורדות, בהוצאות ובהכנסות, משפחות שנערכות נכון למצבים אלו חיות ברמת חיים גבוהה יותר ובשפע כלכלי רב יותר , ואם אנו רוצים לצמוח מבחינה כלכלית ולא לדעוך כדאי לאמץ את שיטת החיסכון לעתיד כדרך חיים. גם בזמנים דחוקים ובעיקר בימים של שפע ורווחה כלכלית או אז יש לנו אפשרות לחסוך יותר.

החיים שלנו הם כמו גלים. פעם אנו למעלה ופעם למטה.

ישנם חודשים שההכנסה הכספית גבוהה יותר ממה שחשבנו, יש חודשים בהם מגלים הכנסות חד פעמיות לא צפויות, כמו כן חודשי החורף הקרב מאופיינים בהוצאות קבועות ויציבות ללא חגים והוצאות גבוהות, דבר זה מאפשר לנו לחסוך כל חודש חלק מסוים מההכנסה.

מאידך, ישנם חודשים של מיעוט הכנסות או לחילופין הוצאות גדולות עקב שינוים בעבודה, במשפחה כמו לדוגמא: מעבר דירה , שמחות ואירועים וכו'. משפחה שלא השכילה לחשוב על מצבים אלו, נקלעת בבת אחת למצוקה כלכלית שמאלצת אותה לקחת הלוואות שמובילות אותה לרדת ברמת החיים אליה הורגלה, ולחיות בלחץ ובדוחק. לעומתן, משפחות שחשבו על ימים אלו מראש, וחסכו כסף באופן קבוע, גם אם החיסכון לא יספיק למלא את כל החסר, מצבם יהיה בהכרח טוב יותר לאין שיעור מאלו שלא השכילו לחסוך כסף בזמנים הטובים.

השיטה הטובה ביותר לחסכון לפי מחקרו של המומחה לכלכלה התנהגותית הפרופסור דן אריאלי היא להרחיק מאתנו את הנגישות והזמינות לכסף , כלומר ככל שיהיה יותר קל להפקיד וקשה למשוך ולהוציא, יש סיכוי גדול יותר שנחסוך יותר ולטווח ארוך יותר.

במחקר שערך בקנייה שבאפריקה הוא לקח קבוצה של תושבים עניים במעברת "קיברייה" שהיו חייבים לעבוד כל יום עבור פת לחם ממש , ביום שאין להם עבודה הם נאלצו ללוות בשוק האפור עם ריביות של עשרות אחוזים. החוקרים הציעו להם לחסוך דרך הבנק בהוראה פשוטה בטלפון סכומים קטנים מאוד , אך בשביל למשוך ולפדות את הכסף הם צריכים לנסוע באוטובוס לעיר, לגשת לבנק, לחתום על מסמכים ולהמתין במשך זמן מה עד שחוזרים לביתם. הבירוקרטיה הכרוכה במשיכת החיסכון אלצה אותם למשוך רק במצבים שאין להם ברירה באמת ורק לצורך אמיתי, ולכן לרובם הצטבר סכום נאה במשך הזמן.

שיטת החיסכון לעתיד נקראת גם הלוואה הפוכה. ההסבר לכך הוא שמשפחה שרוצה לקנות מוצר יקר לבית או לצאת לחופשה אקסקלוסיבית יכולה לעשות זאת בשתי דרכים. האחת, לגשת לבנק ולקחת הלוואה נושאת ריבית עלומה, ולאחר מכאן להמשיך ולשלם בעתיד על מוצר שכבר רכשנו וסיימנו את ההנאה ממנו. הדרך שנייה, ממליצה למשפחה לחשוב על החופשה הבאה שלה, או על המוצר אותו היא רוצה לרכוש, שנה מראש ולהפריש כל חודש סכום מסוים וכשמגיעים לתאריך רכישת המוצר או החופשה, הכסף נזיל אצלנו ללא ריבית וללא שעבוד העתיד הכלכלי שלנו להלוואות.

ההמלצה הטובה ביותר עבור החוסכים היא לחלק את החיסכון לשני סוגים. לטווח קצר של כמה חודשים עד שנה, ולטווח ארוך של שנה ומעלה. את החיסכון לטווח הקצר נפקיד בפק"מ בבנק למרות התשואה האפסית, מאחר והמטרה היא חיסכון ולא תשואה, ואילו את החיסכון לטווח הארוך נשקיע בתוכניות עם תשואה יותר משמעותית בבנק, או לחילופין, בבתי השקעות. כשהמטרה הסופית והעיקרית היא שהכסף לא יהיה נזיל וזמין.

לסיכום, כדאי ומומלץ לאמץ את דרך החיסכון כתרבות וכדרך חיים קבועה בבית, נתחיל בסכומים קטנים ונגדיל אותם בהמשך, אף על פי שההשקעה והמאמץ בתחילת התהליך גדולים ולעיתים אף תובעים מאתנו חישוב כלכלי חדש, ההצלחה בעמלנו והחיסכון הכספי שנצבר ייתן לנו מוטיבציה להמשיך וליצור לנו רשת ביטחון כלכלית למצבי קיצון המתרחשים פעם בכמה שנים ולתת לנו מרחב מחיה לרווחה ולשפע כלכלי ללא צורך להשתעבד לאשראי ממכר והרסני.

ולכן כל התחלה חדשה היא הזדמנות לשינוי , אחרי חגים זה הזמן לחשב מסלול כלכלי מחדש.

הכותב יהונתן שטרית הינו רואה חשבון ומאמן כלכלי | ליצירת קשר: [email protected]