לוח השנה מראה שבעוד שבועיים יחול חג השבועות. עם ישראל עסוק בספירת הימים והכנות לזמן מתן תורה. בטור הבא אני רוצה להתמקד דווקא במשימה אחרת לגמרי שכדאי לכם להכניס ליומן, או פשוט לבצע בהקדם. אני מדבר על חסכון לכל ילד, שבמוצאי שבועות יחול המועד האחרון להרשמה אליו. לפי נתוני האוצר, כמעט מחצית מהציבור לא בחר להיכן להפנות את כספי החסכון.

קודם כל, אסביר מה יקרה, אם אתם הורים לילדים וגם אחרי שתקראו את הכתבה תבחרו להתעלם ותמשיכו הלאה: בתאריך ז' בסיוון המדינה תבחר עבורכם אפיק השקעה בו תפקיד סכום חד פעמי של 650 שקלים ועוד 50 שקלים בכל חודש עד שילדכם יגיע לגיל 18.

איפה המדינה תפקיד את הכסף?
אם הילד שלכם חגג יום הולדת 15 עד ג' בטבת השנה – "זאת חנוכה", הכספים יופקדו בבנק, שאליו משולמת קצבת הילדים על ידי הביטוח הלאומי, במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה.
יתרונות: לבנקים יש היתר עיסקה, אין סיכון מבחינתכם- כבר עכשיו תדעו בדיוק כמה יצטבר בקופה בסוף התקופה.
חסרון: היתרון הוא החסרון- מכיוון שמדובר בסכום של לכל היותר 2,400 שקלים שלא תתעשרו ממנו. מצד שני, אולי תעדיפו לסכן את הסכום הקטן הזה בקרן נושאת סיכון וכך תקבלו סיכוי להגדיל את המענק.

מה עם שאר הילדים הצעירים יותר?
אם גם עבורם תבחרו באופציה של "שב ואל תעשה", כספי החיסכון שלהם יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט. קופת הגמל תיבחר אקראית על ידי הביטוח הלאומי, מבין קופות הגמל להשקעה שנבחרו על ידי משרד האוצר.

חיסרון: קופת הגמל שיבחרו עבורכם תהיה כזו שלא קיבלה כשרות. ישנן חברות המחללות שבת או שעוברות על איסורים אחרים, ורכישת מניות של אותן חברות באמצעות השקעה בקופת גמל ששותפה בהן, עלולה להיחשב כשותפות של העמיתים באותם איסורים. בנוסף, הדבר יכול להיחשב הלכתית כהלוואה בריבית אסורה.
חסרון נוסף: לא ניתנת לכם אפשרות האם להעדיף מסלול פיקדון בנקאי עם סיכון בינוני, או לחלופין קופת גמל עם רמת סיכון גבוהה יותר שגם תגדיל את הסיכוי של הילד לקבל בסוף התקופה סכום גבוה יותר.

אז מה עושים:
נכנסים לאתר של הביטוח הלאומי או מתקשרים 02-5393700 ובוחרים להיכן להפקיד את הסכום החודשי שנותן הביטוח הלאומי, וכן האם להפקיד על חשבונכם עוד 50 שקלים בחודש.

להיכן להפקיד את הכספים?

אני לא יועץ השקעות, ולכן אין בדברים משום יעוץ. מבחינה הלכתית, עדיף לבחור במסלול מבין האפשריות הבאות:
א. השקעה בתכנית חסכון בבנק בכל המסלולים.
ב. השקעה בקופות גמל במסלולים המפוקחים הלכתית.

ומה יותר משתלם?
בחוזר שהוציא האוצר לפני כשנה לקראת יישום התכנית נכתב שחור על גבי לבן – "המנגנון המיטבי לניהול החיסכון הנו באמצעות השקעת הכספים בשוק ההון", כלומר חיסכון באמצעות קופת גמל. באוצר ביססו טענה זו על בסיס ההערכה כי הריבית על 'חיסכון לכל ילד' בבנקים תעמוד על 1.2% בשנה בעוד הריבית ריאלית ארוכת הטווח בשוק ההון במודל של האוצר עומדת על 4.3%. אלא שבפועל, הבנקים מציעים ריבית גבוהה בהרבה, שבחלק מהמקרים אפילו מתקרבת ל-4 אחוז לשנה.

מבחינת כדאיות ההשקעה, ההנחה הרווחת היא שככל שהילד צעיר יותר, משתלם להפקיד את הכספים בקופה בעלת סיכון גבוה יותר שבה גם התשואה לאורך זמן לרוב גבוהה יותר. ככל שהילד גדל, ומתקרבים לתום תקופת החיסכון, משתלם יותר לשים את הכסף באפיק שבו הסיכון נמוך כדי לשמור על הקיים.

שלוש הערות:
1. למי שמקפיד על השקעה כשרה, ברוב קופות הגמל לא ניתן לבחור את רמת הסיכון. החברה היחידה שמאפשרת לבחור רמת סיכון בהשקעות כשרות היא 'אינטרגמל' – שכל המסלולים שלה מפוקחים ומאושרים.
2. אם בחרתם להפקיד בבנק, שימו לב שיש הבדל בגובה הריבית שהבנקים מציעים, כאשר מעל כולם בולט בנק הפועלים שמציע ריבית קבועה של 4% להורים לילדים בני 0-1. ריבית של 4%(!).
3. אפשר לעבור בכל שלב בין קופת גמל אחת לאחרת, או בין המסלולים בבנקים, אבל אין אפשרות להעביר בין בנק וקופת גמל.

בנוסף, כשתכנסו לממשק שמאפשר לבחור אפיק לחסכון, תוכלו לבחור האם עבור כל הילדים את אותה אופציה, או שתבחרו עבור כל ילד אופציה משלו. יש מומחים שממליצים לפצל ולבחור עבור כל ילד אפיק אחר, על מנת לפזר את הסיכון.
באותה הזדמנות שבה אתם בוחרים להיכן להפנות את החיסכון, תוכלו לבחור להכפיל לילדכם את המענק, באמצעות הפקדה אוטומטית של 50 שקלים לחודש מתוך קצבאות הילדים המגיעות לכם. מדובר באופציה משתלמת מאוד לחיסכון לעומת אלטרנטיבות אחרות בשוק.